住房貸款將統(tǒng)一調(diào)整為L(zhǎng)PR定價(jià) 該怎么選擇

工、農(nóng)、中、建四大行12日發(fā)布公告稱，自8月25日起，將對(duì)符合條件且尚未辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的個(gè)人住房貸款進(jìn)行批量轉(zhuǎn)換，統(tǒng)一調(diào)整為貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)定價(jià)。面對(duì)8月底即將結(jié)束的存量房貸“換錨”，你將怎樣選擇?是主動(dòng)明確定價(jià)方式，還是等待銀行批量轉(zhuǎn)為L(zhǎng)PR?

房貸定價(jià)的“錨”過(guò)去一直是基準(zhǔn)利率，會(huì)根據(jù)基準(zhǔn)利率“打折”或“上浮”。但自去年新發(fā)放的房貸平穩(wěn)切換為L(zhǎng)PR定價(jià)后，中國(guó)人民銀行去年底發(fā)布公告稱，2020年3月1日至8月31日，將推進(jìn)存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)平穩(wěn)轉(zhuǎn)換。這意味著，存量房貸定價(jià)基準(zhǔn)也將進(jìn)行轉(zhuǎn)換。客戶可與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商決定是“換錨”為L(zhǎng)PR，還是固定利率。

“當(dāng)初簽訂的房貸是基準(zhǔn)利率打八五折，比較劃算。但轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR定價(jià)后，房貸利率將‘隨行就市’，就有不確定性了。”還在猶豫的北京市民李女士告訴記者，她本來(lái)還想再觀望一下，但四大行的批量轉(zhuǎn)換政策一出，著實(shí)讓她感到一絲緊迫。“看來(lái)要抓緊辦理了，我還是想自主選擇。”

記者采訪發(fā)現(xiàn)，考慮到轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR定價(jià)后，房貸利率將面臨浮動(dòng)變化的不確定性，像李女士這樣舉棋不定的存量房貸客戶不在少數(shù)。

那么，如果存量房貸“換錨”期結(jié)束，但客戶仍沒(méi)有作出明確選擇，這部分存量房貸的利率怎么算呢?

記者從有關(guān)部門(mén)了解到，如果轉(zhuǎn)換期結(jié)束，仍有客戶沒(méi)有主動(dòng)作出選擇，這部分房貸應(yīng)該依舊按原合同約定的掛鉤貸款基準(zhǔn)利率。由于貸款基準(zhǔn)利率已不再是新發(fā)放貸款的定價(jià)參考，央行對(duì)其調(diào)整的幾率較小，所以掛鉤貸款基準(zhǔn)利率，房貸利率可能長(zhǎng)期不變，其結(jié)果將與選擇固定利率近乎相同。

“但對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，房貸利率更貼近市場(chǎng)水平，更有利于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。”一位市場(chǎng)人士表示，因此，銀行希望深化利率市場(chǎng)化改革，進(jìn)一步推動(dòng)LPR運(yùn)用，更多貸款轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR定價(jià)。

眼看轉(zhuǎn)換結(jié)束時(shí)間臨近，四大行放出“大招”：自8月25日起，代客批量轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR定價(jià)。

根據(jù)四大行公告，批量轉(zhuǎn)換范圍包括2020年1月1日前銀行已發(fā)放或已簽訂合同未發(fā)放，且截至2020年8月24日(含)，尚未辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的存量浮動(dòng)利率個(gè)人住房貸款(含個(gè)人商用房貸款，不含公積金貸款和公積金貼息貸款)。

“其實(shí)，批量轉(zhuǎn)換對(duì)于那些不太熟悉線上操作、又不方便去網(wǎng)點(diǎn)辦理的客戶來(lái)說(shuō)，是一種較為方便的辦法。”一位國(guó)有大行的工作人員告訴記者。

根據(jù)中國(guó)工商銀行的公告，存量房貸統(tǒng)一調(diào)整為L(zhǎng)PR定價(jià)，是為簡(jiǎn)化客戶操作，參照的是銀行業(yè)普遍做法。

記者了解到，在四大行明確批量轉(zhuǎn)換之前，已有多家股份制銀行表示，截至8月31日(含)仍未確定定價(jià)模式的存量房貸，銀行將代客批量轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR定價(jià)。更有個(gè)別銀行已在7月底前，將未進(jìn)行轉(zhuǎn)換的存量房貸統(tǒng)一轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR定價(jià)。

盡管批量轉(zhuǎn)換便利了部分客戶操作，但銀行也要充分尊重客戶意愿。此前，個(gè)別銀行批量操作曾導(dǎo)致部分客戶投訴，認(rèn)為銀行不該“擅自做主”。

據(jù)此，此次四大行對(duì)于不接受批量轉(zhuǎn)換的客戶，或者批量轉(zhuǎn)換完成后有異議的客戶，明確了相關(guān)安排。

如不希望批量轉(zhuǎn)換，農(nóng)行客戶可在8月24日(含)前，通過(guò)網(wǎng)銀、客服、原貸款經(jīng)辦行等渠道進(jìn)行登記，屆時(shí)農(nóng)行將不對(duì)其個(gè)人住房貸款進(jìn)行批量轉(zhuǎn)換。工行和建行則建議不希望批量轉(zhuǎn)換的客戶，在約定的日期前，通過(guò)手機(jī)銀行、貸款經(jīng)辦行等渠道進(jìn)行自主轉(zhuǎn)換。

批量轉(zhuǎn)換完成后，四大行均表示，有異議的客戶可以在今年年底前通過(guò)多種渠道與銀行協(xié)商處理。其中，工行和建行還提供了自助轉(zhuǎn)回渠道。

專(zhuān)家表示，在深化利率市場(chǎng)化改革的進(jìn)程中，存量房貸“換錨”給了客戶一次選擇權(quán)。銀行應(yīng)充分調(diào)動(dòng)自身資源和力量，提升精細(xì)化服務(wù)水平，確保客戶知情，并維護(hù)客戶選擇的權(quán)利。在市場(chǎng)化、法治化原則下，銀行應(yīng)充分尊重不接受批量轉(zhuǎn)換客戶的選擇，與客戶協(xié)商解決。同時(shí)，建議存量房貸客戶及時(shí)作出明確選擇，充分使用自身選擇權(quán)。(記者 吳雨)