農(nóng)村金融改革：數(shù)字金融、創(chuàng)新金融產(chǎn)品 將農(nóng)村普惠金融下沉

中國的廣大農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)并不發(fā)達(dá)，從市場經(jīng)濟(jì)的角度來看，或者從資源配置的角度來看，這種不平衡不充分的發(fā)展具有一定的合理性，卻在長期的金融改革中存在部分滯后性，包括對農(nóng)村金融改革的忽視、數(shù)字普惠的發(fā)展短板以及金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的結(jié)構(gòu)性矛盾，一系列的問題擺在了金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管面前。我們必須認(rèn)識到農(nóng)村普惠金融的現(xiàn)實(shí)困境和復(fù)雜難題。

不可忽視的現(xiàn)實(shí)問題是農(nóng)村金融改革還存在很多長期懸而未決的問題，一則是基于農(nóng)村金融本身的特殊性，以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的治理存在短板導(dǎo)致農(nóng)村金融的供需極不平衡;二則是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本身的激勵性不足，在相對艱苦的農(nóng)村地區(qū)開展金融工作需要付出很大的代價(jià)，生存條件的困難、金融風(fēng)險(xiǎn)的自擔(dān)、物質(zhì)激勵的匱乏以及金融業(yè)務(wù)拓展的難題等，無法形成可持續(xù)的激勵效果;三是農(nóng)村金融的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相對薄弱，互聯(lián)網(wǎng)金融的滲透和部分市場化的信貸投放主體存在很多的管理缺位，容易造成農(nóng)村金融消費(fèi)者和投資者的風(fēng)險(xiǎn)損失。

從純粹的經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來看，農(nóng)村金融服務(wù)的內(nèi)生性動力之所以不足，有很多復(fù)雜的原因，在國際領(lǐng)域的比較分析中可見一斑。農(nóng)村金融在很多國家和地區(qū)都是“疑難雜癥”，這取決于金融業(yè)本身具有“逐利”的內(nèi)在本質(zhì)，以更加優(yōu)質(zhì)、高效和低成本的資金，選擇優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)和企業(yè)、項(xiàng)目進(jìn)行融資服務(wù)，這樣就可以在短期內(nèi)獲得經(jīng)濟(jì)效益和利潤。但是，從一個(gè)國家的整體金融業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略來說，這種資源錯(cuò)配的現(xiàn)象和問題應(yīng)得到徹底解決。普惠金融成為了農(nóng)村金融改革的另一個(gè)成功路徑，包括孟加拉的尤努斯農(nóng)村信貸模式、巴西的代理銀行業(yè)務(wù)模式以及印尼的微型金融模式等，這些不同形式的農(nóng)村金融創(chuàng)新豐富了普惠金融的發(fā)展，也為中國的普惠金融提供了可以借鑒的優(yōu)秀案例。

金融科技的力量超乎想象，在廣大的農(nóng)村地區(qū)，不僅僅是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，包括主要服務(wù)城市的一些商業(yè)銀行也可以通過數(shù)字化渠道參與到農(nóng)村金融服務(wù)當(dāng)中，解決網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置較少、金融服務(wù)范圍過大和征信數(shù)據(jù)缺失等問題。目前金融科技的應(yīng)用已經(jīng)將農(nóng)村金融服務(wù)延伸到更廣泛的領(lǐng)域，如擔(dān)保、抵質(zhì)押物管理、風(fēng)控大數(shù)據(jù)、供應(yīng)鏈金融等，開始注入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品銷售、農(nóng)村電商等環(huán)節(jié)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過數(shù)字技術(shù)分析快速精準(zhǔn)識別客戶信用，評估信貸資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)問題。因此，未來農(nóng)村金融服務(wù)將變得更有可得性、便利化。

大量的農(nóng)商行在縣域城市“生根發(fā)芽”，依托于過去農(nóng)信社積淀下來的客戶資源、銀行聲譽(yù)以及縣域各級部門的支持，縣域城市的農(nóng)商行成為了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會發(fā)展的有機(jī)力量。誕生于農(nóng)村金融改革的農(nóng)商行，推動了縣域經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村振興和民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這種優(yōu)勢和底蘊(yùn)十分深厚，也是廣大的城商行、股份制銀行所無法比擬的。

未來的農(nóng)村金融改革將不再是“摸著石頭過河”，而是精心設(shè)計(jì)、科學(xué)規(guī)劃。隨著國家對農(nóng)村金融改革的頂層設(shè)計(jì)加快，監(jiān)管部門對于農(nóng)信社公司治理改革的關(guān)注度不斷提升，并通過制定一系列監(jiān)管方針政策來有序解決一些歷史遺留問題。前途是光明的，道路是曲折的，這就需要我們進(jìn)行大刀闊斧的改革。尋求在技術(shù)層面推動農(nóng)村金融體制的改革方案，助推農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)回歸本地市場。

需要注意的是，中國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量龐雜，且類型多樣，受制于地方政府、省聯(lián)社以及監(jiān)管部門的多頭管理，需要厘清監(jiān)管的權(quán)利和義務(wù)?？梢灶A(yù)見的是，農(nóng)村金融的發(fā)展將會迎來數(shù)字化時(shí)代，金融科技的應(yīng)用將會更加貼合“三農(nóng)”的需求，中國農(nóng)村金融改革、農(nóng)信社的發(fā)展以及監(jiān)管的創(chuàng)新都將迎來嶄新的發(fā)展格局。內(nèi)驅(qū)動公司治理，外循環(huán)數(shù)字化與金融科技，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，真正將農(nóng)村普惠金融下沉，扎根生根。