銀行通知存款和協(xié)定存款利率將于5月15日起下調(diào) 為何調(diào)整？影響幾何？

5月12日，界面新聞?dòng)浾邚亩辔汇y行人士獲悉，通知存款和協(xié)定存款利率將于下周一（5月15日）進(jìn)行調(diào)整，其中，四大國(guó)有銀行協(xié)定存款和通知存款自律上限下調(diào)幅度約為30BP，其它金融機(jī)構(gòu)降幅約為50BP。另外，對(duì)于通知存款利率，國(guó)有大行不能超過(guò)基準(zhǔn)利率10BP，其他銀行不能超過(guò)基準(zhǔn)利率20BP。

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據(jù)央行2015年10月24日發(fā)布的金融機(jī)構(gòu)人民幣存款基準(zhǔn)利率調(diào)整表披露，1天和7天期通知存款利率的基準(zhǔn)利率分別為0.80%、1.35%，協(xié)定存款利率為1.15%。這也意味著，調(diào)整后，1天期通知存款最高利率為1%，7天期的通知存款最高利率為1.55%，協(xié)定存款最高利率為1.35%。

何謂通知存款和協(xié)定存款？

通知存款是指，存款人在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立賬戶存入資金或貨幣，由金融機(jī)構(gòu)出具存款憑證，辦理不約定存期，支取時(shí)需提前一定時(shí)間通知金融機(jī)構(gòu)，約定支取日期和金額的存款。通知存款包括個(gè)人通知存款和企業(yè)通知存款。

協(xié)定存款是指，存款人通過(guò)與金融機(jī)構(gòu)簽訂合同約定合同期限、確定結(jié)算賬戶需要保留的基本存款額度，對(duì)基本存款額度按結(jié)息日中國(guó)人民銀行規(guī)定的活期在款利率計(jì)息，對(duì)超過(guò)基本在款額度的在款按中國(guó)人民銀行規(guī)定的協(xié)定存款利率或合同約定的利率計(jì)息的存款。協(xié)定存款一般面向企業(yè)客戶，個(gè)人客戶無(wú)法購(gòu)買。

界面新聞了解到，調(diào)整前，各類協(xié)定存款利率上限為基準(zhǔn)利率加65BP，部分銀行的通知存款利率達(dá)到基準(zhǔn)利率加65BP。此次通知存款和協(xié)定存款利率調(diào)整涉及國(guó)有大行、股份行、城商行和農(nóng)商行，截至發(fā)稿前，已有多家銀行對(duì)通知存款利率調(diào)整一事進(jìn)行公告。

例如，平安銀行發(fā)布的《關(guān)于平安銀行智能存款-通知存款產(chǎn)品調(diào)整的公告》顯示，該行將于5月15日起調(diào)整智能存款-通知存款執(zhí)行利率，其中多數(shù)分行1天期、7天期執(zhí)行利率均較基準(zhǔn)利率加點(diǎn)20bp，即調(diào)整后1天期和7天期的執(zhí)行利率分別為1%和1.55%；杭州、寧波、溫州等3家分行執(zhí)行利率均較基準(zhǔn)利率加點(diǎn)15bp，即調(diào)整后1天期和7天期的執(zhí)行利率分別為0.95%、1.50%（3家分行）。

圖片來(lái)源：平安銀行公告。

公告還指出，平安銀行將于5月14日起暫停銷售“智能通知存款”產(chǎn)品。屆時(shí)，“智能通知存款”產(chǎn)品在該行線上（口袋APP）渠道及線下（網(wǎng)點(diǎn)柜面系統(tǒng)、遠(yuǎn)程柜面銀行（FB）系統(tǒng)）渠道均不再支持新增簽約。

四川天府銀行也發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整部分人民幣存款產(chǎn)品執(zhí)行利率的告知書(shū)》。四川天府銀行支持，將于2023年5月15日0時(shí)起調(diào)整人民幣通知存款及協(xié)定存款產(chǎn)品執(zhí)行利率。其中，1天通知存款執(zhí)行利率為1%，7天通知存款執(zhí)行利率為1.55%、協(xié)定存款為執(zhí)行利率為1.35%，上述產(chǎn)品均較基準(zhǔn)利率上浮20BP。

圖片來(lái)源：天府銀行公告。

為何要下調(diào)協(xié)定存款、通知存款利率上限？影響幾何？

一銀行分析人士指出，銀行存款利率下調(diào)是利率市場(chǎng)化下的必然趨勢(shì)，符合市場(chǎng)規(guī)律。從監(jiān)管政策層面看，此舉有利于控制銀行存款付息率，緩解當(dāng)前資金空轉(zhuǎn)套利、虛增資產(chǎn)負(fù)債表的壓力，且預(yù)計(jì)后續(xù)對(duì)于存款定價(jià)自律管理包括將類活期存款、通知存款等納入自律機(jī)制管理；同業(yè)存款套殼協(xié)議仍需改進(jìn)；虛擬存款"假〞的結(jié)構(gòu)性存款仍須規(guī)范，后續(xù)可能將進(jìn)一步下調(diào)存款利率。

上述人士進(jìn)一步表示，從市場(chǎng)角度看，存款利率調(diào)降能夠降低金融市場(chǎng)交易費(fèi)用，加速資金周轉(zhuǎn)，從而提升資金、市場(chǎng)運(yùn)轉(zhuǎn)效率。但是，對(duì)于普通儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō)，存款利率下降意味著利息收入減少，可能會(huì)對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)生影響。

對(duì)于協(xié)定存款、通知存款利率下調(diào)的影響，興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委團(tuán)隊(duì)撰文指出，從個(gè)體銀行來(lái)看，若只考慮協(xié)定存款利率調(diào)降的因素，對(duì)公活期存款占總負(fù)債比重高的銀行，負(fù)債成本改善程度和凈息差壓力緩解程度均較大。相較干國(guó)有大行，主要股份制銀行對(duì)公活期存款中協(xié)定存款占比相對(duì)較高，此次協(xié)定存款上限調(diào)整對(duì)其負(fù)債成本率，凈息差以及營(yíng)收的改善水平更大。以凈息差升幅為例，可以發(fā)現(xiàn)協(xié)定存款利率下調(diào)后，13家主要全國(guó)性銀行中，凈息差升幅超過(guò)4BP的銀行共有6家，其中有5家為股份制銀行，1家為國(guó)有大行。

魯政委團(tuán)隊(duì)表示，從通知存款利率下調(diào)的影響來(lái)看，由于大部分銀行并未單獨(dú)披露通知存款的規(guī)模數(shù)據(jù)，且通知存款歸屬于定期存款范疇，難以通過(guò)負(fù)債成本率推算通知存款的占比，因此其具體影響難以量化估算。不過(guò)，考慮到此前曾有股份制銀行推出了利率達(dá)到2.00%通知存款的情況來(lái)看，通知存款利率加點(diǎn)上限的下調(diào)，也將能夠?qū)︺y行的負(fù)債成本和凈息差起到相應(yīng)的改善作用。

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