商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品加速創(chuàng)新

伴隨政策紅利密集落地，發(fā)展養(yǎng)老第三支柱鼓點漸緊，這也對保險機(jī)構(gòu)參與第三支柱建設(shè)提出了新的要求。縱觀當(dāng)前保險市場的商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，限期繳費的年金保險憑借收益相對穩(wěn)健、繳費靈活在市場占據(jù)主流。除了傳統(tǒng)年金保險，近年來，政策還持續(xù)規(guī)范和促進(jìn)養(yǎng)老保險發(fā)展，并鼓勵險企推出更多具有更高保障屬性的保險，包括個人稅收遞延型養(yǎng)老保險試點、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點都已在運行中。

近年來，保險業(yè)大力發(fā)展具有養(yǎng)老屬性的各類商業(yè)保險。養(yǎng)老保險需要具備長期性、安全性、收益性、領(lǐng)取約束性等特點。年金保險則被認(rèn)為是具有養(yǎng)老功能、適合參與第三支柱建設(shè)的商業(yè)保險品種之一。

當(dāng)前保險市場上絕大多數(shù)商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，都是限期繳費的年金保險。即投保人按期繳付保險費到特定年限時開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。如果年金受領(lǐng)者在領(lǐng)取年齡前死亡，保險公司或者退還所繳保險費和現(xiàn)金價值中較高者，或者按照規(guī)定的保額給付保險金。

部分險企也在年金險中進(jìn)一步添加保障，增加了其養(yǎng)老屬性。以平安人壽御享財富保險產(chǎn)品計劃養(yǎng)老版為例，養(yǎng)老版由平安御享財富養(yǎng)老年金保險、平安聚財寶(2021)終身壽險(萬能型)、平安聚財寶(2021)養(yǎng)老年金保險(萬能型)組成，考慮到已退休和臨退休人群的保障需求，將投保年齡上限放寬至75歲，交費期限可選3年或5年，8年滿期。平安人壽表示，養(yǎng)老金快速給付的特點能及時解決養(yǎng)老開銷，同時，遞增給付還能幫助保持養(yǎng)老生活的穩(wěn)定。

近年來，養(yǎng)老年金保險發(fā)展迅速。截至2021年10月底，企業(yè)年金受托管理資產(chǎn)近1.5萬億元。銀保監(jiān)會此前也表示，養(yǎng)老年金保險收益穩(wěn)健，是傳統(tǒng)的具有養(yǎng)老功能的商業(yè)保險，將不斷促進(jìn)養(yǎng)老年金保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見》也指出，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)多領(lǐng)域豐富產(chǎn)品供給，加大普惠保險發(fā)展力度，服務(wù)養(yǎng)老保險體系建設(shè)，滿足人民健康保障需求，提高老年人、兒童保障水平，加大新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員、各種靈活就業(yè)人員等特定人群保障力度。

除了傳統(tǒng)年金保險，近年來，政策持續(xù)規(guī)范和促進(jìn)養(yǎng)老保險發(fā)展，并鼓勵險企推出更多具有更高保障屬性的保險。

2018年5月，個人稅收遞延型養(yǎng)老保險試點啟動，標(biāo)志著我國開始探索運用稅收優(yōu)惠引導(dǎo)個人開展養(yǎng)老金積累。試點以來，運行總體平穩(wěn)，流程不斷優(yōu)化。截至2021年10月底，共有23家保險公司參與試點，累計實現(xiàn)保費收入近6億元，參保人數(shù)超過5萬人。不過，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，由于一些原因，稅延養(yǎng)老險對消費者的吸引力比較有限。

在稅延型養(yǎng)老保險試點運行基礎(chǔ)上，2021年5月，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知》，成為養(yǎng)老保險第三支柱建設(shè)探索的一個方向。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險是以養(yǎng)老保障為目的、領(lǐng)取年齡在60周歲及以上的個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品。產(chǎn)品設(shè)計分為積累期和領(lǐng)取期兩個階段，領(lǐng)取期不得短于10年。產(chǎn)品采取賬戶式管理，賬戶價值計算和費用收取公開透明。□向家瑩(來源：經(jīng)濟(jì)參考網(wǎng)，1月21日)

（文章來源：中國郵政快遞報）